虚拟IBAN(国际银行账号)是以IBAN标准格式的唯一帐户标识符,并将其与背后的真实银行账户相符。 向虚拟IBAN传输的汇款将被路由到主账户,并与虚拟IBAN参考相匹配。 虚拟银行账户是一个更广泛的术语,它代表了平台内的用户或实体的余额 - 它可能或可能不被真实的银行账户或IBAN支持。
术语“虚拟IBAN”和“虚拟银行账户”通常被用来交换,但它们描述了不同的东西。 了解区别对产品设计、合规性以及您的银行合作伙伴实际提供的内容至关重要。
什么是虚拟 IBAN？
虚拟IBAN是指特定物理银行账户(“主账户”)的IBAN格式帐户号,但向该主账户内的子帐户或调解参考路由。 虚拟IBAN遵循标准IBAN格式(例如。 GB29 NWBK 6016 1331 9268 19) 可用于接受 IBAN 的任何付款方式。
当付款人向虚拟IBAN发送SEPA信用转账或其他银行转账时,付款将被接收到主账户。 银行的系统使用IBAN来识别哪个客户或账户应该被信用。 从支付者的角度来看,这看起来像一个正常的银行转账。
虚拟 IBAN 的用途是什么
- 市场销售员账户 – 每个卖方获得一个独特的虚拟IBAN来接收买方付款
- B2B发票支付匹配 - 每个发票都有虚拟IBAN;发票自动识别发票
- Escrow 和信托结构 - 资金被接收到集成的主账户中,按虚拟 IBAN 跟踪
- 多租户SaaS - 每个租户通过共享银行账户的虚拟IBAN接收付款
- 国际支付收取 - 多个国家的虚拟IBAN收集来自不同地区的本地支付
虚拟 IBAN 在技术上如何运作
银行合作伙伴发行一系列的IBAN号码,所有这些号码都通往主账户。 该平台通过 API 每位用户或实体分配一个虚拟 IBAN。 当传输到来时,银行的和解系统会向平台发射与匹配的虚拟IBAN的网关。 该平台为相应的用户账本提供信贷。
什么是虚拟银行账户？
虚拟银行账户是一个更广泛的概念 - 这是一个平台内的账户账户,代表用户的余额。 它可以由虚拟的IBAN(用于银行转账的接受)、不同的账户参考,或者只是一个平台内部账本,没有直接的银行账户等同。
在许多FinTech产品中,“虚拟银行账户”描述了完整的账户体验:余额、支付参考或IBAN、交易历史和出发支付功能。 在这种情况下,“虚拟”意味着帐户存在于软件中,而不是传统的银行账户,即使它是由真实的银行基础设施支持的。
虚拟银行账户的类型
- 虚拟IBAN支持的账户 – 一个具有独特IBAN的账户,用于接收SEPA/SWIFT转账
- 虚拟帐号支持 - 一个独特的分类代码和帐号(英国),路由/帐号(美国),或当地市场相等的
- 只有平台内部账本 - 余额仅存在于平台账本中;没有外部付款地址
- 电子货币账户 – 受监管的电子货币机构发行真实账号和IBAN的支付账户
虚拟 IBAN 与虚拟银行账户：主要区别
金融科技产品中的虚拟银行账户通常包括虚拟IBAN作为其组件之一 - 以及资产负债表、交易历史和出发支付功能。
| 尺寸 | 虚拟IBAN | 虚拟银行账户 |
|---|---|---|
| 范围 | 特定帐户标识符(IBAN号) | 一个完整的账户概念(余额,历史,进出支付) |
| 标准 | 格式化为 ISO 13616 IBAN标准 | 没有特定的格式标准;平台定义 |
| 地理 | 主要是欧洲(SEPA);也用于中美洲和一些亚洲市场 | 任何市场;格式符合当地银行标准 |
| 支持 由 | 主银行账户在监管机构 | 可以由银行账户支持,或纯粹是账本条目 |
| 条例 | 由监管的银行或电子货币机构提供 | 取决于平台结构和管辖区 |
| 对外付款 | 虚拟 IBAN 仅是接收参考 | 帐户可以支持外汇支付,如果平台提供此功能 |
| 产品中使用 | 作为接收转移的付款指令使用 | 用作完整的产品体验 |
提供商和监管要求
虚拟IBAN由受监管的实体发行,通常是具有BIC/SWIFT代码的银行,或被授权在其管辖范围内发行IBAN的电子货币机构。 要向最终用户提供虚拟IBAN,您需要一个通过API提供虚拟IBAN发行的银行合作伙伴。
常见供应商:银行圈,ClearBank,Modulr,Railsr(以前是Railsbank),Currencycloud和区域银行合作伙伴。 该平台通过API集成以提供帐户,接收付款网关,并启动外汇。
谁需要许可证？
如果平台持有客户资金(客户余额),并向第三方提供支付服务,这通常构成大多数司法管辖区需要授权的电子货币或支付机构活动(英国的FCA,欧盟成员国的国家监管机构PSD2/EMD2)。
该平台通常可以在银行合作伙伴的监管伞下作为技术提供商而不是受监管的实体运作,但这取决于具体的产品结构和地理位置。 需要法律咨询来确定适用的监管框架。
产品设计的意义
在设计虚拟帐户产品时,关键的决定包括:
账户模型: 每个用户是否分配一个帐户,或者可以分配多个帐户(例如每种货币一个)? 账户是否持久,还是具体支付?
平衡模型: 平台是否在银行合作伙伴的账本中保留余额,或者是否有内部平台账本,银行合作伙伴仅用于结算?
对外付款: 用户可以从虚拟账户开始支付吗? 哪些限制和批准流程适用?
多币种: 每个货币都需要单独的虚拟IBAN吗? 一些提供商发行多货币IBAN;其他提供商需要每种货币单独的账户。
合规性: KYC 用于帐户持有人,在分配虚拟 IBAN 之前。 对收到的和出发的付款进行交易监控。
常见问题解答
虚拟IBAN可以接受来自任何国家的付款吗?
虚拟IBAN如何在产品中提供?
虚拟账户和电子货币账户有什么区别?
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