Виртуальный IBAN против виртуального банковского счета: ключевые различия
Поймите разницу между виртуальными номерами IBAN и виртуальными банковскими счетами — как они работают, варианты использования, требования эмитента, соответствие требованиям и последствия для дизайна продукта.
Виртуальный IBAN (международный номер банковского счета) — это уникальный идентификатор счета, отформатированный в соответствии со стандартом IBAN, сопоставленный с реальным банковским счетом, стоящим за ним. Входящие переводы на виртуальный IBAN перенаправляются на основной счет и сопоставляются по ссылке на виртуальный IBAN. Виртуальный банковский счет — это более широкий термин для счета главной книги, который представляет собой баланс пользователя или организации на платформе. Он может быть обеспечен или не обеспечен реальным банковским счетом или номером IBAN.
Термины «виртуальный IBAN» и «виртуальный банковский счет» часто используются как синонимы, но они описывают разные вещи. Понимание различий важно для дизайна продукта, соответствия требованиям и того, что на самом деле предоставляет ваш банковский партнер.
Что такое виртуальный IBAN?
Виртуальный IBAN — это номер счета в формате IBAN, который указывает на конкретный физический банковский счет («основной счет»), но направляет входящие переводы на субсчет или ссылку для сверки внутри этого основного счета. Виртуальный IBAN соответствует стандартному формату IBAN (например, GB29 NWBK 6016 1331 9268 19) и может использоваться в любой форме оплаты, которая принимает IBAN.
Когда плательщик отправляет кредитный перевод SEPA или другой банковский перевод на виртуальный IBAN, платеж поступает на основной счет. Система банка использует IBAN для определения того, какой клиентский или основной счет должен быть зачислен. С точки зрения плательщика это выглядит как обычный банковский перевод.
Для чего используются виртуальные номера IBAN
- Аккаунты продавцов маркетплейса — каждый продавец получает уникальный виртуальный IBAN для приема платежей покупателя.
- Согласование оплаты счетов B2B — каждый счет имеет виртуальный IBAN; платеж идентифицирует счет автоматически
- Эскроу-структуры и трастовые структуры — средства поступают на общий основной счет, отслеживаемый по виртуальному номеру IBAN.
- Мультитенантное SaaS — каждый арендатор получает платежи через свой виртуальный IBAN на общем банковском счете.
- Международный сбор платежей — виртуальные номера IBAN в нескольких странах собирают местные платежи из разных регионов.
Как технически работают виртуальные номера IBAN
Банковский партнер выдает ряд номеров IBAN, которые направляются на основной счет. Платформа назначает один виртуальный номер IBAN каждому пользователю или организации через API. Когда поступает перевод, система выверки банка отправляет на платформу вебхук с совпадающим виртуальным номером IBAN. Платформа кредитует соответствующий реестр пользователей.
Что такое виртуальный банковский счет?
Виртуальный банковский счет — это более широкое понятие — это счет главной книги на платформе, который представляет собой баланс для пользователя. Он может быть подкреплен виртуальным номером IBAN (для приема банковских переводов), другим номером счета или просто представлять собой внутреннюю книгу платформы без прямого эквивалента банковского счета.
Во многих финтех-продуктах «виртуальный банковский счет» описывает все возможности счета: баланс, номер платежа или IBAN, историю транзакций и возможности исходящих платежей. «Виртуальный» в этом контексте означает, что счет существует в программном обеспечении и не является традиционным счетом банковской сберкнижки, даже если он поддерживается реальной банковской инфраструктурой.
Типы виртуальных банковских счетов
- Виртуальная учетная запись с поддержкой IBAN — учетная запись с уникальным номером IBAN для получения переводов SEPA/SWIFT.
- Подтвержденный номер виртуального счета — уникальный код сортировки и номер счета (Великобритания), номер маршрута/счета (США) или его эквивалент для местных рынков.
- Только внутренний реестр платформы — баланс существует только в реестре платформы; нет внешнего платежного адреса
- Счет электронных денег - регулируемое учреждение электронных денег выдает платежные счета с реальными номерами счетов и IBAN.
Виртуальный IBAN против виртуального банковского счета: ключевые различия
Виртуальный банковский счет в финтех-продукте часто включает в себя виртуальный IBAN в качестве одного из своих компонентов, а также книгу балансов, историю транзакций и функции исходящих платежей.
| Размерность | Виртуальный IBAN | Виртуальный банковский счет |
|---|---|---|
| Область применения | Конкретный идентификатор счета (номер IBAN) | Полная концепция счета (баланс, история, входящие/исходящие платежи) |
| Стандартный | Отформатировано в соответствии со стандартом ISO 13616 IBAN. | Нет конкретного стандарта формата; определяемый платформой |
| География | Преимущественно европейский (SEPA); также используется в странах БВСА и некоторых азиатских рынках | Любой рынок; формат соответствует местным банковским стандартам |
| При поддержке | Основной банковский счет в регулируемом учреждении | Может быть подкреплен банковским счетом или просто записью в бухгалтерской книге. |
| Регулирование | Предоставляется регулируемым банком или учреждением электронных денег | Зависит от структуры и юрисдикции платформы |
| Исходящие платежи | Виртуальные номера IBAN предназначены только для получения. | Счета могут поддерживать исходящие платежи, если платформа предоставляет это. |
| Использование в продукте | Используется в качестве платежной инструкции для получения переводов. | Используется в качестве полноценного интерфейса учетной записи в продукте. |
Поставщик и нормативные требования
Виртуальные номера IBAN выдаются регулируемыми организациями — обычно банками с кодами BIC/SWIFT или учреждениями электронных денег, уполномоченными выдавать номера IBAN в своей юрисдикции. Чтобы предлагать виртуальные номера IBAN конечным пользователям, вам нужен банковский партнер, который обеспечивает выдачу виртуальных номеров IBAN через API.
Общие поставщики: Banking Circle, ClearBank, Modulr, Railsr (ранее Railsbank), Currencycloud и региональные банки-партнеры. Платформа интегрируется через API для предоставления учетных записей, получения платежных веб-перехватчиков и инициирования исходящих переводов.
Кому нужна лицензия?
Если платформа хранит средства клиентов (балансы клиентов) и предоставляет платежные услуги третьим лицам, это обычно представляет собой деятельность электронных денег или платежного учреждения, требующую авторизации в большинстве юрисдикций (FCA в Великобритании, национальный регулятор в государствах-членах ЕС в соответствии с PSD2/EMD2).
Платформа часто может работать под регулятивной защитой банковского партнера в качестве технического поставщика, а не регулируемой организации, но это зависит от конкретной структуры продукта и географии. Юридическая консультация необходима для определения применимой нормативной базы.
Значение дизайна продукта
При разработке продукта виртуального счета ключевые решения включают в себя:
Модель аккаунта: Каждому пользователю назначена одна учетная запись или их может быть несколько (например, по одной для каждой валюты)? Сохраняется ли учетная запись в течение длительного времени или она зависит от платежа?
Балансовая модель: Хранятся ли на платформе остатки в реестре банковского партнера или существует внутренний реестр платформы, в котором банковский партнер используется только для расчетов?
Исходящие платежи: Могут ли пользователи инициировать платежи со своего виртуального счета? Какие ограничения и процессы утверждения применяются?
Мультивалютность: Нужен ли для каждой валюты отдельный виртуальный IBAN? Некоторые провайдеры выдают мультивалютные номера IBAN; другие требуют отдельных счетов для каждой валюты.
Соответствие: KYC для владельца счета до присвоения виртуального IBAN. Мониторинг транзакций по полученным и исходящим платежам.
Часто задаваемые вопросы
Может ли виртуальный IBAN принимать платежи из любой страны?
Как виртуальные номера IBAN предоставляются в продукте?
В чем разница между виртуальным счетом и счетом электронных денег?
Может ли Gizmolab создать виртуальный продукт IBAN?
Создаете виртуальный счет или продукт IBAN?
Gizmolab создает платформы виртуальных счетов с виртуальной интеграцией IBAN, управлением балансом и сверкой платежей для финтех-компаний и торговых площадок.